Décrocher un prêt étudiant sans garant : mode d'emploi

Vous souhaitez souscrire un prêt étudiant pour financer vos études supérieures ? Les établissements bancaires peuvent vous proposer un crédit, mais pour qu’il soit accordé, les banques exigent un garant qui pourra rembourser votre prêt si vous n’êtes pas en capacité de le faire. Si vous n’avez pas de garant, vous pouvez cependant bénéficier du prêt étudiant garanti par l’Etat qui peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 20 000 euros.

Les bases du prêt étudiant : éligibilité et fonctionnement

Frais de scolarité, loyer, matériel pour travailler, ordinateur, semestre à l’étranger…, un crédit étudiant est un prêt personnel qui vous permet de bénéficier d’un apport pour financer vos études et les dépenses qui y sont liées. Le remboursement s’effectue en général au terme de votre formation, lorsque vous avez trouvé un emploi.

La plupart des banques proposent ce type de crédit à la consommation pour les étudiants, mais elles exigent un garant qui se porte caution solidaire. Elles sont ainsi assurées de se faire rembourser dans le cas où l’emprunteur ne serait pas en mesure de le faire.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d'un prêt étudiant ?

Les demandes de crédit bancaire sont toujours soumises à conditions. Pour obtenir un prêt étudiant, vous devez avoir le statut étudiant et être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur, qu’il s’agisse d’une université, d’une école de commerce, d’un institut universitaire technologique…

Vous devez être majeur et avoir donc plus de 18 ans pour souscrire un prêt étudiant. Certains établissements bancaires fixent une limite d’âge, à 28 ans, 30 ou 35 ans, certains n’en imposent pas. D’autres conditions dépendent du contrat proposé par la banque comme le montant maximum qu’il vous sera possible d’emprunter : entre 10 000 et 120 000 euros en fonction des banques. Quant à la durée du prêt, elle est comprise en général entre 4 mois minimum et 10 ans maximum.

Prêt étudiant : qu'est-ce qu'un garant ?

Quelles que soient leurs spécificités, les prêts étudiants sont tous soumis au cautionnement bancaire : vous devez justifier d’un garant qui pourra prendre le relais si vous ne pouvez pas rembourser votre crédit.

Alors, qu'est-ce qu'un garant ?

Lorsque vous souscrivez un prêt étudiant, vous signez un contrat avec l’établissement bancaire qui vous engage à le rembourser. Dans le cas d’un crédit spécifique pour les étudiants, vous bénéficiez d’un différé de remboursement. Vous remboursez le prêt à la fin des études, lorsque vous travaillez et que vous percevez un salaire. Mais vous pouvez cependant rencontrer des difficultés pour payer. C’est pour se protéger des défauts de paiement que les banques ont recours aux garants. Il peut s’agir d’un parent, d’un oncle, d’un cousin, d’un ami, d’un conjoint, bref, une personne majeure de votre entourage.

Le principe est simple : la personne majeure se porte garant de votre prêt. Autrement dit, elle s’engage à le rembourser à votre place si vous ne le faites pas.

Mais avant d’accepter le garant, l’établissement bancaire doit évaluer ses revenus et son patrimoine : la personne majeure qui se porte caution doit justifier de moyens suffisants pour être en mesure de rembourser le prêt. Si ce n’est pas le cas, la banque refusera de vous accorder le crédit. 

Comment obtenir un prêt étudiant sans garant ?

Aucune personne de votre entourage ne peut se porter garant pour vous ? Pas de panique, cela ne veut pas dire qu'il est impossible d'avoir votre crédit. Obtenir un prêt étudiant sans disposer d'un garant peut se faire grâce au prêt étudiant garanti par l'État. 

Le prêt bancaire étudiant sans stress : le coup de pouce de l’État

Un prêt étudiant, oui, mais garanti par l’État !

Alors, qu'est-ce qu'un prêt étudiant garanti par l'État ? Il s’agit d’un prêt mis en place par un établissement bancaire en partenariat avec l’État. Il est réservé aux étudiants âgés de 18 à 28 ans, inscrits dans un établissement supérieur en France, de nationalité française ou membre d’un pays de l’Espace économique européen.

Le montant du prêt dépend du contrat, mais il peut atteindre jusqu’à 20 000 euros. Quant au taux d’intérêt, il est fixé par la banque. La spécificité de ce prêt est qu’il est garanti par l’Etat. Pas besoin de caution parentale ou d’autres types de garantie. C’est l’Etat qui s’engage à rembourser le prêt via la Banque publique d’investissement (Bpifrance).

Attention, cependant : la garantie de l’Etat ne couvre que 70 % du prêt. Par ailleurs, elle n’est valable que si vous ne pouvez effectivement pas rembourser votre prêt et que la banque prouve qu’elle a essayé de récupérer sa créance.

Pour en savoir plus sur le prêt étudiant garanti par l’État, vous pouvez consulter cette page du service public ou du site etudiant.gouv.fr.

Processus de demande : pas à pas

Pour obtenir un prêt étudiant garanti par l'État, suivez ces étapes clés :

1. Vérification de l'éligibilité : Assurez-vous d'être étudiant, âgé de 18 à 28 ans, et inscrit dans un établissement supérieur en France. C'est le prérequis fondamental.
2. Sélection d'une banque partenaire : Choisissez parmi les banques ayant un accord avec l'État pour ce type de prêt. Chaque banque peut proposer des conditions légèrement différentes.
3. Préparation du dossier : Constituez votre dossier avec tous les documents nécessaires, comme votre pièce d'identité, un justificatif de domicile, et votre certificat de scolarité.
4. Dépôt de la demande : Soumettez votre demande de prêt à la banque choisie, en personne ou en ligne selon les options disponibles.
5. Attente de la réponse : Après évaluation de votre dossier, la banque vous informera si votre prêt est accordé.

Avantages vs. Inconvénients : ce qu'il faut savoir

Les avantages du prêt garanti par l'état incluent une plus grande accessibilité au crédit pour les étudiants sans nécessiter un garant personnel, ce qui peut s'avérer crucial pour ceux qui n'ont pas de soutien financier familial direct. Cependant, la garantie étatique plafonnée et le montant maximal peuvent limiter l'emprunt par rapport aux besoins réels de certains étudiants.

Rembourser sans se ruiner : conseils et astuces

La clé pour gérer efficacement votre prêt étudiant réside dans la préparation et la planification. Voici nos conseils pour rembourser votre prêt étudiant sans vous ruiner : 

• Établissez un plan de remboursement : Dès l'obtention de votre prêt, envisagez un plan de remboursement adapté à vos revenus futurs pour éviter les surprises désagréables.
• Exploitez le différé de remboursement : Profitez de la période de différé pour commencer à rembourser le prêt une fois que vous aurez sécurisé un emploi et un salaire régulier.
• Commencez tôt si possible : Si vos moyens le permettent, effectuez des remboursements anticipés, même modestes, pour réduire le capital emprunté et donc les intérêts à payer.
• Soyez à l'affût des aides complémentaires : Renseignez-vous sur les éventuelles aides ou subventions qui peuvent alléger votre charge de remboursement.

Peut-on faire un prêt étudiant avec le soutien de son école ?

Si vous intégrez une école de commerce, une formation d’ingénieurs, un institut d’études politiques ou une autre structure de l’enseignement supérieur, votre établissement peut peut-être vous aider à obtenir un prêt étudiant.

Certaines grandes écoles ont en effet conclu des partenariats avec des banques pour proposer des prêts spécifiques à leurs étudiants. Ils intègrent généralement des taux avantageux, inférieurs à 1 %, des offres de bienvenue (par exemple 100 euros offerts si vous souscrivez le prêt), etc.

Renseignez-vous directement auprès de votre établissement d’enseignement supérieur pour savoir s’il a conclu des accords avec des organismes bancaires.

FAQ

Est-il obligatoire d'avoir un garant pour un prêt étudiant ?

Non, il n'est pas obligatoire d'avoir un garant pour obtenir un prêt étudiant. Le prêt étudiant garanti par l'État permet d'emprunter sans garant personnel, l'État se portant caution pour une partie du prêt, rendant ainsi l'accès au crédit plus accessible pour les étudiants sans garant.

Pourquoi un prêt étudiant peut être refusé ?

Un prêt étudiant peut être refusé pour plusieurs raisons : insuffisance de crédibilité financière de l'emprunteur ou du garant, absence de stabilité financière, profil de risque jugé trop élevé par la banque, ou encore non-respect des critères d'éligibilité spécifiques de la banque ou du programme de prêt.

Comment faire un prêt étudiant ?

Pour faire un prêt étudiant, commencez par comparer les offres des banques. Puis, rassemblez les documents nécessaires (justificatif d'identité, certificat de scolarité, etc.), et déposez votre demande auprès de la banque de votre choix, en précisant le montant souhaité et la durée du prêt.

Comment obtenir un prêt étudiant garanti par l'état ?

Pour obtenir un prêt étudiant garanti par l'État, vérifiez d'abord votre éligibilité selon les critères d'âge et de statut d'étudiant. Ensuite, contactez une banque partenaire du programme de garantie par l'État, préparez votre dossier de demande, et soumettez-le pour évaluation.

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