Prêt étudiant : tout savoir

Souscrire un prêt étudiant est souvent indispensable pour financer ses études supérieures. Cet article vous explique en détail le fonctionnement des prêts étudiants, leurs conditions d’obtention, les options de remboursement, et les critères de choix pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins. Découvrez tout ce qu’il faut savoir pour contracter un prêt étudiant et assurer un remboursement serein après vos études.

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Un prêt étudiant est un type de crédit à la consommation spécialement conçu pour aider les étudiants majeurs à financer leurs études supérieures. Il peut couvrir les frais de scolarité, le logement, et les dépenses de la vie quotidienne. Si vous avez un besoin ponctuel, un mini-prêt étudiant peut être une solution rapide pour financer des frais imprévus. Si vous avez besoin d'un véhicule pour vos études, un prêt voiture étudiant peut vous permettre de financer l'achat d'une voiture à des conditions avantageuses. Les établissements bancaires proposent ces prêts à des taux d’intérêt attractifs et avec des conditions de remboursement adaptées à la situation des étudiants. 

Prêt étudiant à taux zéro

Le prêt étudiant à taux zéro est une solution qui permet aux étudiants d’emprunter sans avoir à payer d’intérêts. Seules certaines banques le proposent. Ils sont généralement d’un montant limité, entre 1000 € et 3 000 €.

Prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est conçu pour aider les étudiants à obtenir un financement pour leurs études même s’ils n’ont pas de garant personnel. L’État se porte garant pour une partie du prêt auprès de banques partenaires. Une autre option est de souscrire à un prêt étudiant sans garant, une solution qui permet d'obtenir un financement sans avoir à présenter un garant personnel.

Comment fonctionne le prêt étudiant ?

Le fonctionnement d’un prêt étudiant diffère légèrement des autres crédits à la consommation. Contrairement aux crédits classiques, le remboursement du capital emprunté commence à la fin des études, ou au début de la vie active, quand l’étudiant commence à percevoir un revenu stable. Il est important de planifier comment rembourser son prêt étudiant de manière efficace afin de ne pas rencontrer de difficultés financières une fois les études terminées. Les étudiants peuvent opter pour un remboursement différé, ce qui leur permet de commencer à rembourser leur prêt après la fin de leurs études.

Pendant ses études, l’étudiant bénéficie d’une période de franchise, pendant laquelle il ne rembourse que les intérêts (franchise partielle) ou ne rembourse rien (franchise totale). Si vous êtes en alternance, vous pourriez être éligible à un prêt immobilier en alternance pour financer votre logement pendant vos études.

En revanche, si l’étudiant a souscrit une assurance emprunteur, qui prend en charge les remboursements du prêt en cas d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail, il devra régler l’assurance tous les mois dès le début du prêt.  

Quelle dépense peut financer le prêt étudiant ?

L’étudiant peut utiliser les fonds de la manière dont il le souhaite. Il peut donc financer une variété de dépenses liées à ses études :

• Frais de scolarité : frais d’inscription, cours particulier, frais de concours.
• Logement : loyer, charges, caution.
• Matériel pédagogique : livres, ordinateurs, logiciels.
• Dépenses quotidiennes : nourriture, transport, activités extra-scolaires.

Il est vivement conseillé de faire un point précis sur votre futur budget étudiant pour être capable d’emprunter au plus proche de ce dont vous avez besoin, ni plus ni moins. Le déblocage des fonds se fait généralement après l'acceptation de l'offre de prêt, permettant à l'étudiant de disposer de l'argent pour financer ses études.

Quelles conditions pour avoir un prêt bancaire étudiant ?

Les conditions pour faire une demande de prêt étudiant et l’obtenir varient selon les banques, mais elles incluent généralement :

• Âge : avoir entre 18 et 28 ans (parfois jusqu’à 30 ans).
• Statut d’étudiant : être inscrit dans un établissement en vue de la préparation d’une certification ou d’un diplôme de l’enseignement supérieur français. 
• Nationalité : être français ou ressortissant de l’Union européenne ou d’un État membre de l’Espace économique européen en résidence régulière ininterrompue en France depuis 2 ans à la conclusion du prêt.
• Garant : avoir un garant personnel ou une garantie par l’État.
• Justificatifs : présenter la carte d’étudiant, un justificatif d’identité et de domicile et un avis d’imposition. 

Les conditions d'obtention de chaque type de prêt peuvent varier, notamment en fonction de l'âge, du statut de l'étudiant et de la nécessité d'un garant.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt étudiant ?

Les taux d’intérêt des prêts étudiants varient généralement entre 1 % et 3 %, selon la banque et les conditions du prêt. Les taux prêts étudiant peuvent être avantageux, surtout pour les étudiants qui choisissent des offres avec un taux plus bas.

Ils sont souvent plus bas que ceux des autres crédits à la consommation. Voici quelques exemples des taux appliqués à ce jour (juin 2024).

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt étudiant dépend de la banque, des besoins de l’étudiant, de la durée de ses études et de ses capacités de remboursement futures. Les montants varient entre 1 000 € et 120 000 €. Le montant maximal prêt étudiant peut atteindre des sommes plus élevées, notamment pour des prêts destinés aux grandes écoles. Les montants maximums sont souvent destinés aux prêts étudiants des grandes écoles de commerce. Il est vivement conseillé de n’emprunter que le montant nécessaire pour éviter un endettement excessif.

Quels sont les critères pour choisir son prêt étudiant ?

Pour choisir le meilleur prêt étudiant, voici quelques critères à considérer :

• Taux d’intérêt : comparez les taux proposés par différentes banques pour trouver le taux d’intérêt le plus bas. Utilisez le TAEG fixe (taux annuel effectif global) pour comparer les offres des différents établissements bancaires.
• Montant maximum : assurez-vous que le montant proposé couvre vos besoins.
• Conditions de remboursement : vérifiez les options de remboursement différé et les pénalités pour remboursement anticipé. Privilégiez une banque qui offre la possibilité de modifier la durée du prêt et le montant des mensualités à moindres frais.
• Garantie : certaines banques exigent un garant personnel. Si vous n’avez pas de garant, dirigez-vous vers les banques partenaires qui acceptent la garantie de l’État.

La plupart des banques proposent un outil de simulation en ligne. N’hésitez pas à l’utiliser, il peut vous permettre d’y voir plus clair.

Comment organiser le remboursement de votre prêt étudiant après vos études ?

Le remboursement d’un prêt étudiant commence généralement après la fin de la période de franchise, qui peut durer entre 2 et 5 ans, selon les conditions du prêt. Cette période de différé permet à l’étudiant de terminer ses études et de trouver un emploi avant de commencer à rembourser le capital emprunté.

Le remboursement différé et ses deux types de franchises

Il existe deux types de franchises pour le remboursement des prêts étudiants :

• Franchise totale : vous ne remboursez que les frais d’assurance pendant vos études. Le capital et les intérêts sont remboursés après la fin de vos études.
• Franchise partielle : vous remboursez les intérêts et les frais d’assurance pendant vos études, mais le capital est remboursé à l’issue de vos études.

Une solution courante est le remboursement par les parents, qui peut permettre à l'étudiant de ne pas être trop impacté financièrement pendant ses premières années professionnelles.

Il est parfois possible de rallonger la période de différé, notamment en cas de période d’études à l’étranger ou de difficulté à trouver un premier emploi. 

Le remboursement anticipé de votre prêt étudiant

Il est possible de rembourser votre prêt étudiant par anticipation, ce qui permet de réduire le coût total du prêt. Demandez que la clause de remboursement anticipé soit notée sur le contrat. Si vous avez plusieurs prêts étudiants, un rachat de prêt étudiant peut être une option pour regrouper vos emprunts en un seul prêt avec des conditions plus favorables.

Quelques chiffres sur la vie étudiante

Financer ses études coûte cher, surtout pour les étudiants non boursiers. Selon l’Observatoire de la vie étudiante, les dépenses mensuelles moyennes des étudiants sont de 1 200 €, couvrant le logement, les frais de scolarité, les transports, et les dépenses quotidiennes. Les aides parentales, les revenus d’activité et les aides publiques constituent les principales sources de revenus des étudiants. Les aides pour le remboursement peuvent inclure des subventions ou des aides spécifiques pour alléger le poids du remboursement après vos études. Face à ces dépenses, un prêt étudiant est une solution indispensable pour beaucoup.

En suivant ces conseils et en utilisant toutes les ressources disponibles, vous pouvez optimiser la gestion de votre prêt étudiant et préparer sereinement votre avenir.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

FAQ

 Est-il possible de rembourser un prêt étudiant mensuellement sans différé ?

Oui, mais cela dépend des modalités du contrat de prêt. Consultez votre banque pour vérifier si cette option est disponible.

Que faire si j’arrête mes études après avoir contracté un prêt étudiant ?

Vous devrez rembourser le prêt selon l'échéancier défini dans votre contrat. Contactez votre banque pour discuter de la possibilité de modifier les modalités de remboursement.

Peut-on utiliser un prêt étudiant pour acheter une voiture ou investir dans l'immobilier ?

En principe, le prêt étudiant est destiné à couvrir les frais de scolarité et les dépenses liées aux études. Certaines banques peuvent permettre l'achat d'une voiture si cela est essentiel pour les études, mais pas pour l'investissement immobilier.

Un mineur peut-il contracter un prêt étudiant ?

Non, un mineur ne peut pas souscrire un crédit. Les parents ou représentants légaux peuvent contracter le prêt en leur nom.

Quelles sont les conséquences de l'utilisation d'un prêt étudiant pour des dépenses non prévues ?

Si la banque découvre l'utilisation non conforme des fonds, elle peut exiger le remboursement immédiat du prêt. Vérifiez toujours les conditions d’utilisation dans votre contrat.

Est-il possible de renégocier un prêt étudiant en cas de difficultés financières ?

Oui, vous pouvez essayer de renégocier avec votre banque ou demander un délai de grâce auprès du tribunal pour obtenir un rééchelonnement de la dette.

Puis-je demander un prêt étudiant sans garant ?

C'est possible, mais difficile. Vous pouvez vérifier les options de prêts garantis par l'État, qui n'exigent pas de caution parentale.

Quels sont les délais de déblocage des fonds d'un prêt étudiant ?

Cela varie selon les banques, mais cela prend généralement entre quelques jours et un mois. Consultez votre conseiller bancaire pour des délais précis.

Que faire si ma banque exige des justificatifs pour le déblocage des fonds ?

La banque peut demander des justificatifs pour certaines dépenses. Si ces exigences ne sont pas précisées dans votre contrat, vous pouvez négocier avec la banque.

Puis-je prolonger la période de différé de remboursement ?

La possibilité de prolonger le différé dépend des conditions de votre contrat. Contactez votre banque pour discuter des options.

Comment faire si la banque refuse de me fournir un duplicata de mon contrat de prêt étudiant ?

Demandez par écrit un duplicata de votre contrat auprès de l'agence bancaire. Si la banque refuse, contactez le médiateur de la banque.

Puis-je cumuler plusieurs prêts étudiants ?

Oui, mais chaque banque évalue votre capacité de remboursement avant de vous accorder un second prêt. Assurez-vous que le cumul de prêts est gérable financièrement.

Est-il possible de demander une renégociation du prêt si les conditions ont changé depuis la signature ?

Oui, vous pouvez demander une renégociation avec votre banque ou explorer d'autres options de refinancement.