Décrocher un prêt étudiant sans garant : mode d'emploi

Obtenir un prêt étudiant sans garant peut sembler complexe, mais il existe une solution : le prêt garanti par l’État. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour décrocher un prêt étudiant sans garant, les étapes à suivre, les avantages et inconvénients, et comment le soutien de votre école peut faciliter l’obtention de ce type de prêt.

Qu’est-ce qu’un prêt bancaire étudiant ?

Un prêt étudiant est un crédit à la consommation destiné aux étudiants majeurs qui suivent des études en vue de la préparation d’une certification ou d’un diplôme de l’enseignement supérieur français. Il peut être complété par des aides pour le remboursement afin de faciliter la gestion de la dette après la fin des études.

Il a pour but d’aider les étudiants à financer leurs études supérieures. Il peut couvrir divers coûts comme les frais de scolarité, le logement, les fournitures scolaires, et même les semestres à l’étranger. Son montant varie entre 1000 € et 120 000 € en fonction du plafond de la banque prêteuse, des besoins et de la situation financière de l’étudiant. Les banques fixent un montant maximal pour le prêt étudiant, selon les revenus et garanties apportées. Pour des besoins ponctuels, il existe le mini-prêt étudiant.

Contrairement aux crédits classiques, le remboursement d’un prêt étudiant est généralement repoussé jusqu’à la fin des études ou le début de la vie professionnelle.  La période exacte de franchise est décidée au moment de la négociation du prêt. Certaines banques offrent la possibilité d'un remboursement différé, permettant de commencer à payer après la fin des études. Le déblocage des fonds intervient généralement après validation de toutes les pièces justificatives.

Les banques demandent généralement qu’un garant co-signe le prêt pour minimiser le risque de défaut de paiement du crédit. L'Etat propose également des prêts étudiants garantis, offrant un accès au financement sans nécessiter de caution personnelle.

Qu’est-ce qu’un garant ?

Un garant est une personne qui s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de votre part. Habituellement, il s’agit d’un parent, d’un membre de la famille ou d’un proche avec des ressources financières suffisantes pour assumer cette responsabilité.

Avant de valider le prêt, la banque évalue les revenus et le patrimoine du garant pour s’assurer qu’il aura les moyens de rembourser le prêt. Si ce n’est pas le cas, la banque peut refuser d’accorder le crédit. 

Est-ce possible d’obtenir un prêt étudiant sans garant ?

Oui, il est possible d’obtenir un prêt étudiant sans garant et sans condition de ressources grâce au prêt étudiant garanti par l’État. Les prêts immobiliers en alternance sont également proposés par certaines banques pour les étudiants en alternance. Ce type de prêt est conçu pour aider les étudiants qui n’ont pas de garant personnel à accéder au financement nécessaire pour leurs études. Regardons en détail comment fonctionne ce dispositif.

Le prêt étudiant sans garant : l’État se porte caution

Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation d’un montant maximum de 20 000 €. Il est mis en place par les établissements bancaires en partenariat avec l’État. Ce dernier joue le rôle de garant et s’engage à rembourser le prêt via la Banque publique d’investissement (Bpifrance) en cas de défaut de paiement de l’étudiant.

Mais attention, le prêt garanti par l’État n’est pas un prêt à taux zéro. Vous devrez payer des intérêts en plus du capital à rembourser. Et c’est à vous de le rembourser, la garantie de l’État ne s’applique que si la banque prouve qu’elle a tenté en vain de récupérer la dette.

Le processus de demande pas à pas

Pour obtenir la garantie de l’État et soumettre votre demande de crédit aux banques partenaires, suivez ces étapes une par une.

Étape 1 — Vérifiez votre éligibilité

Vérifiez que vous répondez bien aux conditions d’éligibilité avant de vous engager dans les démarches. Vous devez être :

• De nationalité française, ou membre d’un pays de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen justifiant d’une résidence régulière ininterrompue en France depuis au moins 2 ans.  
• Âgé de 18 à 27 ans au moment de la conclusion du prêt.
• Inscrit dans un établissement scolaire en France en vue de la préparation d’une certification, un concours ou un diplôme de l’enseignement supérieur français.

Étape 2 — Sélectionnez une banque partenaire

Choisissez une banque ayant un accord avec l’État pour ce type de prêt. Chaque établissement propose des conditions légèrement différentes.

Prenez le temps d’évaluer les différentes offres et de choisir le prêt étudiant avec les conditions qui vous sont les plus favorables : taux d’intérêt bas, durée de remboursement adaptée à votre situation, modalités de remboursement flexibles, etc.

Voici la liste des banques partenaires qui acceptent la garantie par l’État :

• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel
• CIC
• BFCOI (principalement à La Réunion et à Mayotte)
• Banque Postale
• Banque Populaire
• Caisse d’épargne
• Société Générale

Étape 3 — Préparez le dossier de demande de prêt

Rassemblez tous les documents nécessaires pour faire votre demande de prêt. Les pièces justificatives demandées incluent généralement :

• Pièce d’identité ;
• Justificatif de domicile ;
• Certificat de scolarité ou carte étudiante.

Étape 4 — Demandez l’attestation de pré-éligibilité auprès de Bpi France

Rendez-vous sur la plateforme digitale Token Bpifrance pour faire une demande d’attestation de pré-éligibilité. Remplissez les renseignements demandés et déposez les pièces justificatives requises. Si votre éligibilité à la garantie de l’État est validée, vous pourrez transmettre l’attestation de pré-éligibilité à la banque choisie.

Étape 5 — Évaluation de la demande de prêt

La banque partenaire se connecte et étudie votre dossier. Ce n’est pas parce que l’État garantit votre crédit que la demande est automatiquement acceptée. L’établissement bancaire évalue votre capacité à rembourser le crédit et si elle considère que vous ne serez pas en mesure de payer les mensualités, elle peut décider de refuser votre demande de prêt.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt étudiant sans garant ?

Si le prêt garanti par l’État représente une solution idéale pour les étudiants sans garants, il n’est pas sans contraintes. Dans certains cas, le remboursement par les parents peut être une option.

Avantages :

• Accessibilité : il permet aux étudiants d’emprunter sans garant personnel ni condition de revenus.
• Facilité : la procédure pour obtenir l’attestation d’e pré-éligibilité et déposer sa demande de prêt est facilitée.

Inconvénients :

• Montant maximum bas : le prêt est plafonné à 20 000 € ce qui n’est pas toujours suffisant pour financer le montant total de ses études.
• Accès limité : le nombre de prêts étudiants garantis par l’État accordé chaque année est limité. Dans certains cas, il est possible de faire un rachat de prêt étudiant pour regrouper les crédits et simplifier leur gestion. Une fois le quota atteint, il n’est plus possible de faire une demande pour le reste de l’année.

Faire un prêt étudiant avec le soutien de son école

Certaines banques proposent des prêts étudiants à des conditions avantageuses aux étudiants de grandes écoles. Les étudiants peuvent également avoir recours à un prêt voiture étudiant s'ils ont besoin d'un véhicule pendant leurs études. Si vous intégrez une école de commerce, une formation d’ingénieurs ou un institut d’études politiques par exemple, votre établissement peut avoir conclu des partenariats avec des banques pour proposer des prêts spécifiques à ses étudiants. Renseignez-vous directement auprès de votre école pour savoir s’il propose ce type de soutien.

Décrocher un prêt étudiant sans garant est une solution qui ouvre de nouvelles opportunités pour financer vos études. Vous pouvez alléger votre charge financière et vous concentrer pleinement sur vos études. N’oubliez pas de planifier votre budget pour déterminer le bon montant à emprunter, de comparer les offres et de bien étudier les modalités de remboursements avant de vous engager. En vous informant et en préparant votre demande de prêt avec soin, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réussir vos études sans souci financier.

Pour en savoir plus, consultez notre guide complet sur le prêt étudiant.

FAQ 

Est-il obligatoire d’avoir un garant pour un prêt étudiant ?

Non, il n’est pas obligatoire d’avoir un garant pour obtenir un prêt étudiant. Avec le prêt étudiant garanti par l’État, vous pouvez obtenir un prêt sans garant personnel. Mais son montant ne peut excéder 20 000 €, ce qui peut être insuffisant pour couvrir vos frais de scolarité.

Qui peut se porter garant pour un prêt étudiant ?

Le garant peut être un parent, un membre de la famille ou un ami proche ayant des ressources financières suffisantes. La personne doit avoir des revenus stables et un bon historique de crédit pour être acceptée par la banque.

Comment obtenir un prêt étudiant garanti par l’État ?

Pour obtenir un prêt étudiant garanti par l’État, vous devez répondre aux critères d’âge et de statut. Si c’est le cas, soumettez votre demande de garantie sur le site de Bpi France et transmettez l’attestation de pré-éligibilité à la banque partenaire de votre choix.

Peut-on faire un crédit pour apprenti sans garant ?

Oui, les apprentis peuvent obtenir un prêt sans garant grâce à la garantie de l’État, car l’apprentissage est considéré comme un enseignement supérieur.

Peut-on faire un prêt étudiant en France sans garant lorsque l’on est étranger ?

Oui si vous êtes inscrit dans un établissement supérieur français et que vous êtes un ressortissant de l’Union européenne ou d’un État membre de l’Espace économique européen justifiant d’une résidence régulière ininterrompue en France depuis au moins 2 ans.