Étudiant à l'étranger : comment choisir sa couverture santé ?

Vous envisagez de faire des études à l'étranger, mais avez-vous pensé à votre assurance santé   ? À l'étranger, la prise en charge des dépenses de santé n'est pas automatique, et souscrire en amont une assurance pour couvrir vos frais médicaux peut vous éviter bien des soucis. Mais de quoi parle-t-on exactement ? Et comment trouver une assurance pour les études à l'étranger adaptée à vos besoins ?

Pourquoi un étudiant à l'étranger doit-il avoir une couverture sociale ?

Étudier à l'étranger est un projet enthousiasmant, mais ce voyage étudiant demande une préparation rigoureuse. Les problèmes de santé, à plus forte raison si votre séjour est long, peuvent survenir à tout moment, quel que soit votre âge. Savez-vous qu'aux États-Unis, une consultation chez un généraliste s'élève à 80 €, et qu'au Mexique, un bras cassé peut vous coûter, tous soins compris, 11 000 € ?  Être couvert par une assurance santé est donc un impératif.

L'assurance maladie d'un étudiant à l'étranger sera différente selon qu'il part dans un pays européen ou hors de l'Europe.

Quelle assurance maladie pour étudier en Europe ?

Si vous partez en Europe, vous devez demander une carte européenne d'assurance maladie (CEAM) à votre caisse de Sécurité sociale. Cette démarche gratuite doit se faire 15 jours avant le départ, et peut être réalisée en ligne via votre compte AMELI. La carte est valable pendant 2 ans dans les pays de l'Union européenne et de l'Espace économique européen (Liechtenstein, Islande et Norvège), ainsi qu'en Suisse.

En cas de problème de santé, il vous suffira de présenter cette carte aux professionnels de santé (uniquement dans le secteur public), pour bénéficier d'une prise en charge basée sur la législation et les formalités en vigueur dans le pays qui vous accueille. Vos remboursements seront donc similaires à ceux des locaux qui dépendent du système de santé national.

Dans le cadre de l'assurance maladie pour vos études à l'étranger, la CEAM vous permet d'être couvert également par le programme européen Erasmus. Dans ce contexte spécifique, votre carte sera valable dans la plupart des pays européens (vérifiez la liste avant votre départ). Vous continuerez à dépendre de votre établissement, et vous resterez affilié à votre Sécurité sociale étudiante.

Quelle assurance maladie pour étudier hors de l'Europe ?

De façon générale, il n'est pas simple de s'y retrouver dans le dédale administratif de la Sécurité sociale étudiante ! Mais, hors des frontières européennes, le sujet est encore plus complexe, car la protection sociale est différente selon les pays.

Avant votre départ, vous devez donc vous renseigner non seulement sur l'état sanitaire de votre pays d'accueil (histoire de connaître a minima le contexte !), mais aussi sur votre couverture sociale, en fonction de votre situation et de votre destination. Trois pays ont signé une convention de Sécurité sociale avec la France, pour une prise en charge par l'Assurance maladie française ou par le régime de Sécurité sociale du pays d'accueil : le Royaume-Uni, le Québec et Andorre.

Par contre, votre Sécurité sociale et votre mutuelle étudiant ne sont pas opérationnelles dans les pays qui n'ont pas signé de convention, ou dans ceux qui ont signé une convention sans mention spécifique relative aux étudiants. Vous avez alors plusieurs possibilités pour bénéficier d'une assurance maladie à l'étranger :  adhérer à la Caisse des Français de l'étranger (CFE), qui offre une protection de base à tous les Français vivant en dehors de l'Hexagone (y compris les étudiants), ou vous affilier au régime étudiant de Sécurité sociale du pays d'accueil (ou du régime local, s'il n'existe pas de régime spécifique pour les étudiants).

Souscrire une assurance spécifique pour les étudiants étrangers

Une couverture de base souvent insuffisante

Néanmoins, il faut savoir que, dans de nombreux pays, l'assurance locale n'est pas suffisante. Le problème se pose également si vous restez en Europe, car la CEAM ne vous offre souvent qu'une couverture partielle. Outre le fait que les soins du secteur privé sont exclus, elle ne couvre généralement qu'une partie des dépenses. De plus, l'avance des frais peut vous être demandée, avec un remboursement différé jusqu'à votre retour en France. La carte européenne ne prend pas non plus en charge la responsabilité civile ni les frais de rapatriement éventuels.

Certaines mutuelles étudiantes proposent bien une double couverture (France et étranger), avec une cotisation proportionnelle aux mois passés dans chaque pays, mais les taux de remboursement ne sont pas toujours à la hauteur.  Il est donc souvent pertinent de souscrire une assurance internationale spécifique avant votre départ. Cette assurance voyage n'est pas obligatoire, mais elle est souvent exigée par les universités qui accueillent des étudiants étrangers. C'est un moyen de sécuriser au maximum leur séjour, quel que soit le pays d'accueil. 

Comment trouver une assurance santé qui vous convient ?

Pour compléter votre assurance maladie pour vos études à l'étranger, il vous faudra faire un choix entre de nombreuses offres de contrats d'assurance. Évaluez vos besoins, en fonction de votre destination (dans l'UE ou hors Europe) et de la durée de votre séjour. Prenez le temps d'étudier les différentes garanties, et vérifiez bien que le contrat comprend une assurance responsabilité civile (qui couvre les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers) et une assistance rapatriement (en cas de problème majeur nécessitant un retour). Ces deux garanties essentielles peuvent épargner de gros soucis à tout étudiant à l'étranger.

Optez plutôt pour un contrat qui vous permettra de ne pas faire l'avance des frais (prise en charge du tiers payant), et comparez les plafonds d'indemnisation. Intéressez-vous également à la procédure de remboursement (délais rapides, transactions de préférence par mail), ainsi qu'aux exclusions de garantie (les sports extrêmes peuvent être rédhibitoires). Certains contrats proposent d'autres couvertures annexes, telles que l'assurance bagages, l'interruption d'études (en cas de problème de santé) ou l'assistance juridique, qui peuvent rendre quelques services.  

N'hésitez pas à comparer les offres des différents assureurs spécialisés dans les séjours à l'étranger. Ils peuvent proposer de meilleures garanties que les mutuelles étudiantes, et pour un coût moins élevé.

À savoir : si vous êtes un étudiant à l'étranger de moins de 20 ans, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge par la caisse d'assurance maladie de vos parents, à condition d'être dans un établissement qui vous prépare à un diplôme officiel, de revenir au moins une fois en France pendant votre année d'études, et de fournir un certificat de scolarité.