Assurance santé : quelle mutuelle étudiante choisir ?

En tant que futur étudiant, vous vous préoccupez de votre couverture santé à venir ? Depuis la rentrée 2019, intégrer la fac ou une grande école vous permet d'être rattaché au régime général de la Sécurité sociale. Mais l'Assurance maladie ne rembourse pas la totalité des frais de santé, il est donc fortement recommandé de souscrire parallèlement une mutuelle complémentaire santé étudiant. Quelle assurance étudiant choisir, parmi les multiples possibilités qui existent sur le marché ?

Qu'est ce qu'une complémentaire santé ?

L'Assurance maladie est l'une des composantes de la Sécurité sociale, institution mise en place en 1945. Basée sur un principe de solidarité et de mutualisation des risques, elle a été créée dans le but de protéger chaque Français des risques de la vie. Le dispositif permet de faire face aux frais de santé de chaque citoyen, quels que soient son âge et sa situation. Il s'adresse donc également aux étudiants, et permet notamment aux étudiants étrangers de bénéficier d'une couverture maladie pendant leurs études en France.

Mais les remboursements de la Sécurité sociale sont loin de couvrir l'intégralité des dépenses de santé, sauf si vous souffrez d'une pathologie prise en charge à 100 % figurant dans la liste des ALD (affections de longue durée). La complémentaire santé permet un financement du reste à charge, total ou partiel, en complément de ce dispositif de base. Dans le cadre de vos études, il est donc important de penser à souscrire une assurance santé étudiant.

La mutuelle santé est-elle obligatoire ?

Contrairement à l'assurance responsabilité civile, la mutuelle santé n'est pas obligatoire. Seuls les salariés du secteur privé doivent impérativement être affiliés à la complémentaire santé d'entreprise que l'employeur est tenu de leur proposer depuis 2016. Le salarié peut toutefois la refuser, en demandant une dispense d'adhésion (par exemple s'il a une autre mutuelle, ou s'il est en CDD de moins de trois mois).

L'obligation de souscrire une assurance complémentaire ne concerne donc pas les particuliers sans activité professionnelle, les travailleurs indépendants, les fonctionnaires, les retraités... et les étudiants ! Alors, pourquoi souscrire une assurance santé étudiant ? Tout simplement pour faire face aux dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité sociale. Outre les dépenses liées à une maladie ou à un accident (notamment en cas d'hospitalisation), une complémentaire vous aidera à financer les soins dentaires, les frais d'optique ou d'autres soins spécifiques.

Les ex-mutuelles étudiantes sont désormais de vraies mutuelles

Jusqu'à la réforme de la sécurité sociale étudiante de 2018, les mutuelles étudiantes jouaient en même temps le rôle de Sécurité sociale et de complémentaire santé. La Mutuelle des Étudiants (LMDE) et les caisses du réseau national des mutuelles étudiantes de proximité emeVia (telles que la SMEBA ou la SMEREP) étaient les correspondants uniques des étudiants, jusqu'à l'âge de 28 ans, pour tous leurs frais de santé.

Depuis la rentrée 2019, la situation est plus simple sur le plan de la protection santé des étudiants, puisqu'ils sont automatiquement affiliés à un régime obligatoire d'Assurance maladie. La plupart rejoignent donc le régime général, agricole, indépendant (ou autre)  de leurs parents, et sont désormais remboursés dans les mêmes conditions que les autres assurés sociaux.

L'assurance santé étudiant est devenue plus lisible et plus performante depuis qu'elle ne prend plus en charge les remboursements de base, et qu'elle se recentre sur sa mission de complémentaire santé. Les ex-mutuelles étudiantes sont donc bien devenues de "vraies" mutuelles !

Pour choisir votre mutuelle étudiante, comparez les prestations et pas uniquement les prix !

Reste à savoir quelle assurance étudiant choisir, puisque ce choix vous  appartient.  Il n'est pas simple, en effet, de s'y retrouver dans le dédale de l'assurance santé étudiant. Certes, le montant de la cotisation est un critère important, mais ce n'est pas le seul élément à évaluer. Pour comparer les différentes solutions proposées, il est également important de regarder de près les prestations.

La meilleure stratégie est de comparer plusieurs devis, en prenant en compte plusieurs éléments :

• Le niveau des garanties : orientez votre choix de mutuelle en fonction de vos priorités et de vos besoins. Vous portez des lunettes ? Vos dents vous posent des problèmes récurrents ? Des soins d'orthodontie vous sont nécessaires ? Vous faites volontiers appel à des praticiens de médecine douce (homéopathe, ostéopathe, acupuncteur...)  ? De même, certains professionnels de santé, notamment les médecins spécialistes, peuvent appliquer un dépassement d'honoraires non financé par la Sécurité sociale, mais qui peut être pris en charge par certaines mutuelles. En fonction de la fréquence de ces consultations, à vous d'évaluer s'il est intéressant de prendre une mutuelle qui couvre correctement ces dépenses.

• Les exclusions de garanties : certaines complémentaires santé refusent de prendre en charge les dommages liés à la mise en danger de l'assuré : faits de violence (sauf légitime défense), consommation d'alcool ou de substances illicites,  pratique d'un sport extrême, etc. Certains soins spécifiques, tels que la thalassothérapie ou la chirurgie esthétique, peuvent également faire l'objet d'exclusions.

• Le délai de carence :  vérifiez le délai au cours duquel votre mutuelle ne vous prendra pas en charge (appelé "délai de carence"). En effet, certaines complémentaires n'interviennent que plusieurs mois après votre adhésion. Renseignez-vous !

Si vous envisagez une année de césure pendant vos études, réfléchissez à l'option qui sera la meilleure pour vous. Si vous prenez le statut de salarié, vous devrez résilier votre assurance santé étudiant pour adhérer à la mutuelle d'entreprise (n'oubliez pas que l'employeur est tenu de prendre en charge au moins 50 % du montant de la cotisation, avantage non  négligeable pour vous !). Par contre, si vous vous lancez dans une activité non salariée ou dans du bénévolat, vous pourrez garder le bénéfice de votre mutuelle étudiante. De même, si vous partez étudier à l'étranger, vérifiez bien que vous êtes couvert(e) dans le pays d'accueil.