Nos 3 conseils pour épargner jeune

Avec un peu de discipline et beaucoup de détermination, il est possible de commencer à vous constituer une épargne, et ce même si vous êtes étudiant. Une excellente façon de débuter dans la vie active avec une longueur d'avance. On vous donne quelques pistes de réflexion pour épargner de l’argent.

La meilleure solution pour faire des économies tous les mois et réussir à mettre de l'argent de côté ? Établir un budget et s’y tenir. Sauf que lorsque l’on est étudiant, entre le logement, l’alimentation, les frais de santé ou encore les sorties, c’est loin d’être une sinécure. Alors forcément, épargner est rarement une priorité. Pourtant, cela est non seulement possible, mais c’est surtout un excellent moyen de parer aux imprévus ou encore de pouvoir réaliser des objectifs de vie.

Conseil n°1 : organisez votre budget

Qui dit épargne, dit budget maitrisé. Pour en établir un qui soit cohérent, plusieurs facteurs entrent en compte. Salaires, prestations sociales, intérêts bancaires, revenus fonciers… Commencez par identifier toutes les ressources qui alimentent votre budget. En parallèle, listez l’ensemble de vos dépenses mensuelles et classez-les par catégories (loyers, factures, remboursement de prêts, assurances, enfants, transports, santé, loisirs, sorties et vacances, impôts, épargne, prélèvements sociaux, etc.). Enfin, calculez le solde (l’ensemble de vos ressources – l’ensemble de vos dépenses) qu’il vous reste à la fin du mois.

Dès lors, plusieurs cas de figure sont possibles :

• Votre solde est supérieur à 100 € ? Le montant de vos ressources couvre vos dépenses. Dès lors, il peut être judicieux d’épargner l’argent disponible en fin de mois pour financer l’avenir ;
• Votre solde se situe entre 0 et 100 € ? Votre budget est équilibré… Mais votre marge de manœuvre est faible. Regardez si des économies sont possibles (limiter le nombre d’abonnements aux plateformes de streaming, arrêter de fumer…) ;
• Votre solde est négatif ? C’est mathématique : vous dépensez plus que ce vous ne gagnez. Dès lors, il va falloir réduire certaines dépenses. Pour y parvenir, priorisez vos postes de dépenses. Les derniers devront être les premiers à être modifiés ou supprimés.

Comment se fixer des objectifs financiers… Et les atteindre ?

On vient de le voir, la priorité des priorités consiste à établir un budget. Par la suite, suivre attentivement vos rentrées d’argent et vos dépenses vous permettra d’identifier clairement les domaines où vous pourrez faire des économies. Ce qui reste le meilleur moyen pour atteindre vos objectifs d’épargne.

Pour estimer le montant mensuel de ces derniers, il existe la règle du 50/30/20. Son concept : allouer 50 % de vos revenus aux dépenses essentielles (logement, santé, alimentation, électricité, eau, assurance, etc.), 30 % aux loisirs (restaurants, vacances, sorties, etc.) et les 20 % restant à rembourser vos crédits ou constituer une épargne.

Bon à savoir : Pour réussir à épargner, fixez-vous des échéances ! Cela vous offrira une motivation supplémentaire pour atteindre vos objectifs d’épargne. Attention néanmoins à choisir des dates réalistes : si vous gagnez 30 000 euros par an, il est très peu probable que vous puissiez mettre 20 000 euros de côté en 4 ans. 

Conseil n°2 : renseignez-vous sur les différents comptes épargnes

Vous avez mis en place toutes les solutions pour gagner plus d'argent que vous n'en dépensez ? Parfait ! Vous allez maintenant pouvoir épargner. Mais il reste une étape cruciale : choisir un placement ! Contrairement aux idées reçues, ceux adressés aux jeunes de 18 à 30 ans sont nombreux. Accessibles et souples, ils vous permettront d’épargner en toute sécurité une partie de vos premiers salaires et ainsi d’envisager des projets d’avenir.

Une règle d’or : à moins d'être un passionné d’économie, de lire la presse financière chaque matin et d'accepter le risque de voir s'envoler votre argent en cas de mauvaise appréciation ou d'une crise boursière, privilégiez la sécurité ! En optant pour des produits à « capital garanti », c'est-à-dire ceux où votre argent est en sécurité, quoi qu'il arrive. C'est le cas par exemple des livrets d'épargne, comme le Livret A (depuis le 1er août 2022, son taux d’intérêt est de 2 %, le plus élevé depuis près de 10 ans) ou encore le Livret Jeune (le taux d'intérêt du livret jeune ne pouvant être inférieur à celui du livret A, il est actuellement de 2 %). Le petit bonus qui fait plaisir ? Vous n’avez rien à déclarer aux impôts et vos économies restent disponibles à tout moment en cas de besoin.

Autre possibilité, le Plan Épargne Logement (PEL), un compte d’épargne à taux fixe réglementé par la loi et destiné à acquérir un bien immobilier ou à procéder à des travaux dans son logement. Actuellement fixé à 1 %, le taux d'intérêt du PEL est revalorisé au 1er janvier Seule contrainte : il faut verser au moins 540 € par an sur ce type de produit. Cela peut se faire de manière mensuelle, ce qui est le plus courant, avec 45 € minimum par mois. Cependant, il est également possible de ne faire qu'un virement par trimestre voire par semestre.

Sinon, pour financer vos objectifs sur le moyen/long terme (comme l’achat d’une voiture, l’obtention d’un apport pour un crédit immobilier, le financement d’un mariage…), l’Assurance-vie peut être une solution pour faire fructifier votre épargne à court, moyen et long terme. Elle bénéficie d’une fiscalité avantageuse et, contrairement à ce que l’on pourrait penser, permet aussi de récupérer son argent dès qu’on le souhaite (et non pas au bout de 8 ans). En choisissant ce placement, vous pouvez choisir d’investir sur différents supports tels que le contrat en fonds euros, le contrat en unités de comptes ou encore les SCPI (Société Civile en Placement Immobilier).

Enfin, on peut également citer le livret de développement durable et solidaire (ancien CODEVI), un produit d'épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment.

Quid de l’investissement locatif ? 

Vous misez sur la pierre et plus précisément sur l'immobilier résidentiel locatif pour construire un patrimoine et sécuriser votre avenir ? Un conseil : ne vous lancez pas tête baissée dans une opération improvisée au risque de subir certains déboires (difficultés pour louer, nécessité de revoir le loyer à la baisse ce qui aurait pour conséquence une perte de rendement et donc un impact sur votre plan de financement, etc.). Votre priorité : bien vous informer sur le marché locatif, le type de logement facile à louer, les bonnes pratiques pour choisir vos locataires, la fixation du loyer, le financement et le crédit, la fiscalité et les taxes, sans oublier la gestion locative.

Conseil n°3 : prenez rendez-vous avec votre banque

Vous l’aurez compris, ce n’est pas parce que l’on est étudiant et/ou jeune actif que l’on ne peut pas placer son argent intelligemment ! À partir de seulement quelques euros par mois, vous pouvez d’ores et déjà anticiper de futurs projets en choisissant les bons produits de placement, adaptés à vos revenus et à votre âge.

Pour être sûr de faire le bon choix, celui qui sera le plus adapté à votre profil, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre établissement bancaire qui sera le plus à même de vous conseiller.