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Le prêt étudiant, tout savoir

Tout savoir sur le prêt étudiant

6 minutes
Publié le 06/11/2020 - Mis à jour le 16/02/2024
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Vous envisagez de souscrire un prêt étudiant ? Emprunter est parfois la seule solution pour faire face aux dépenses courantes pendant un parcours d'études. Mais avant de choisir une banque, vous devez vous renseigner, notamment sur les modalités de remboursement. Plusieurs options sont possibles, il y en a forcément une qui vous conviendra. Voici quelques explications.

Comment fonctionne le prêt étudiant ?

Comme tout crédit à la consommation, il est important de bien choisir son prêt étudiant. Les offres sont nombreuses, et les conditions varient d'une banque à l'autre, voire d'une agence à l'autre. Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les contrats et la garantie qu'ils offrent.

Faites un point précis sur vos besoins, les aides dont vous bénéficiez, les dépenses à prévoir, le coût de votre formation (le financement des grandes écoles peut être très onéreux). En fonction des banques, le montant des prêts varie entre 1 000 et 120 000 €. Une règle d'or : ne soyez pas trop gourmand et ne sollicitez que le strict nécessaire. Rappelez-vous que vous devrez rembourser le total emprunté !

Soyez attentif au TAEG (taux annuel effectif global), c’est-à-dire au coût de votre emprunt tout compris (intérêts, assurances, frais de dossier, etc.). De la même manière, privilégiez un organisme bancaire qui offre la possibilité de modifier la durée du remboursement, le montant des mensualités ou le montant de l’emprunt, le tout à moindres frais (voire sans frais).

Lorsque vous aurez choisi votre établissement prêteur, rien ne vous empêche de négocier d’autres avantages annexes. Ainsi, n'hésitez pas à aborder des questions telles que les frais de gestion de votre compte courant, une carte bancaire à prix préférentiel, un plafond de découvert plus flexible, une remise sur vos différents contrats d’assurance (habitation, voiture, etc.).

Prenez conseil auprès de votre d'établissement et contactez le Bureau des étudiants de votre école (BDE). Ils maîtrisent le sujet et sauront vous guider. Certaines écoles ont même créé des partenariats avec des banques pour proposer des taux intéressants et des conditions avantageuses.

Quelles conditions pour avoir un prêt étudiant ?

Les conditions de souscription à un prêt étudiant sont différentes selon les banques, mais, dans tous les cas, un certain nombre de justificatifs vous seront demandés, notamment pour attester de votre âge (entre 18 ans et 28 ou 30 ans), de votre statut d'étudiant et de votre nationalité française. 

Le contrat, personnel et individuel, doit être établi à votre nom. Si vous êtes mineur, vos parents devront contracter le prêt pour vous. Comme dans le secteur immobilier, la banque vous demandera un garant (ou caution), dont l'état des finances permet potentiellement de rembourser votre prêt en cas de défaillance de votre part.

Pour obtenir un prêt étudiant sans garant, une autre solution existe : le prêt étudiant garanti par l'État. Cette offre spécifique est proposée seulement par quelques banques. Le montant est de 15  000 € maximum, le taux d'intérêt est libre et la durée du prêt est de minimum 2 ans. Les démarches sont les mêmes que pour un prêt classique, mais son inconvénient majeur est le nombre limité de prêts accordés pour l'année.

La banque vous propose une assurance emprunteur ? Elle n'est pas obligatoire et représente un coût supplémentaire, mais elle offre des garanties qui peuvent être appréciables en cas de coup dur. Elle prend notamment le relais en cas d'accident ou de maladie, et propose une garantie décès, sport à risque, perte d'emploi ou incapacité de travail (cette dernière est évaluée par le médecin-conseil de la caisse de Sécurité sociale).

Quel est le taux d'intérêt d'un prêt étudiant ?

Le taux d'un prêt étudiant, peu négociable, dépendra de votre banque, mais se situe le plus souvent entre 1% et 3%. Voici quelques pistes indicatives :

-           Caisse d'Épargne : taux de 1,41 % à 2,53 %, montant maximum 60 000 €, remboursement jusqu'à 10 ans ;

-          LCL : taux de 2,427 % à 3,660 % (selon les filières), montant maximum 75 000 €, remboursement jusqu'à 10 ans ;

-          Banque Postale : taux de 2,90 %, montant maximum 50 000 €, remboursement jusqu'à 10 ans ;

-          Crédit Agricole : taux de 1 %, montant maximum 50 000 €, remboursement jusqu'à 10 ans ;

-          Société Générale : taux de 3,03 %, montant maximum 120 000 €, remboursement jusqu'à 10 ans.

Un prêt étudiant à taux zéro est également possible, mais son montant est peu élevé (généralement de 1 000 € à 1 500 €) et le remboursement n'est pas différé.

À SAVOIR : la plupart des banques proposent un outil de simulation en ligne. N'hésitez pas à l'utiliser, il peut vous permettre d'y voir un clair dans le dédale des propositions.  

Comment organiser le remboursement de votre prêt étudiant après vos études ?

Rembourser un prêt étudiant n'obéit pas aux mêmes règles qu'un prêt traditionnel. Dans le cadre d'un prêt étudiant, le remboursement est différé, ce qui signifie concrètement que vous n'êtes pas tenu de rembourser votre prêt pendant la durée de vos études. Cette franchise, qui peut s'étendre sur 2 à 5 ans, est très intéressante pour alléger votre budget, le temps d’obtenir votre diplôme et de trouver un emploi salarié.

Deux types de franchises

Il existe deux types de franchises pour les prêts étudiants :

  • la franchise partielle : chaque mois, vous ne payez que les intérêts de l'emprunt et les assurances, mais vous êtes dispensé de rembourser le capital pendant la durée de la franchise ;
  • la franchise totale : vous ne remboursez rien (sauf la cotisation d’assurance) pendant toute la durée de vos études. Cette option vous permet de vous concentrer sur votre formation, en allégeant au maximum votre budget étudiant.

À vous de voir ce qui correspond le mieux à votre situation et à vos envies. Mais attention : tout report de remboursement a un impact sur la durée du crédit, et donc, inévitablement, sur son coût. En somme, plus vous différez le remboursement, plus le crédit coûte cher.

À SAVOIR : vous voulez profiter de votre prêt étudiant pour vous offrir un véhicule ? N’oubliez pas d’assurer votre bolide ! Avec l'Avantage Bon Conducteur (ABC) spécial jeunes, l'assurance Pacifica vous permet de bénéficier d'un avantage tarifaire de 5% supplémentaire annuel si vous avez moins de 31 ans et moins de 2 ans de permis.

Le remboursement anticipé de votre prêt étudiant

Le remboursement d'un prêt étudiant dépend de la banque et de votre situation, mais il peut s'étaler sur 10 ans. Si vous avez la chance de percevoir une importante rentrée d'argent, vous avez la possibilité d'anticiper le remboursement de votre prêt étudiant sans pénalités, ce qui est un vrai plus par rapport à d’autres types d’emprunts. Il vous suffit d'envoyer un courrier à votre banque en précisant si ce remboursement est partiel ou total.

Il est également possible de rallonger la période de différé, notamment en cas de période de césure ou d'études à l'étranger.

Quelques chiffres sur la vie étudiante

Financer ses études coûte cher, surtout pour les étudiants non boursiers. Ceux-ci dépensent en moyenne 1 200 € par mois pour l'ensemble de leurs charges (dépenses quotidiennes, loyer et frais liés au logement, frais de scolarité, transport et restauration, téléphone et internet, santé, mutuelle complémentaire, loisirs). Ce budget est plus ou moins élevé en fonction du lieu de vie et des écoles choisies.

Selon les repères 2020 de l'Observatoire de la vie étudiante, les ressources mensuelles moyennes des étudiants s'élèvent à 919 €, assurées principalement par l'aide parentale (42  %), les revenus d'activité (25 %) et les aides publiques (23 %). Le logement est la dépense la plus importante (484 € en moyenne par mois de loyer et charges), mais ce poste budgétaire peut exploser dans des villes comme Paris. Les dépenses de la vie quotidienne représentent le deuxième poste de dépense (170 € par mois).

Les jeunes étudiants sont 26 % à considérer qu'ils n'ont pas suffisamment d'argent pour couvrir l'ensemble de leurs besoins, et gérer leurs dépenses tient parfois de l'exercice d'équilibriste. Contracter un prêt étudiant peut donc devenir une nécessité pour pouvoir mener à bien ses études dans les meilleures conditions possible.

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Description de l'offre

Pour financer à taux préférentiel vos frais de scolarité, vos études à l'étranger, votre logement, votre voiture… bref, tout ce qui fait votre vie étudiante.

Mention pédagogique

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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